融資難、融資貴，長期以來是制約小微企業發展的核心痛點。面對這一普遍性挑戰，中國銀行深圳市分行（以下簡稱“深圳中行”）立足區域經濟特色，聚焦小微企業全生命周期與多樣化需求，積極構建并持續完善覆蓋廣、層次多、適配性強的多元化普惠金融產品體系，為破解小微企業“融資難”問題提供了切實有效的“中行方案”。

一、 精準畫像，打造差異化授信模式

深圳中行深入調研不同行業、不同發展階段小微企業的經營特點與資金需求規律，打破傳統依賴抵押擔保的單一模式。針對科技型小微企業“輕資產、高成長”的特點，創新推出“科創貸”、“知識產權質押貸”等產品，將企業的專利技術、研發能力、團隊背景等“軟實力”轉化為融資的“硬通貨”。對于處于初創期或快速成長期、缺乏有效抵押物的企業，則大力推廣“稅易貸”、“結算貸”等信用類產品，依據企業真實的納稅記錄、結算流水等經營數據給予授信支持，讓“好信用”變成“真金白銀”。

二、 科技賦能，提升金融服務效率與體驗

依托中國銀行集團的科技實力，深圳中行將金融科技深度融入普惠服務流程。通過線上化申請、大數據風控、智能化審批，將傳統冗長的貸款流程壓縮至最短時限，部分標準化產品可實現“秒批秒貸”。企業主通過手機銀行等線上渠道，即可完成從申請、授權到提款的全流程操作，極大地降低了時間成本和操作門檻。這種“數據多跑路、企業少跑腿”的模式，不僅提升了融資效率，也優化了客戶體驗，讓金融服務更加觸手可及。

三、 場景融合，延伸服務鏈條與生態

深圳中行將金融服務嵌入小微企業的具體經營場景，提供“融資+融智”的綜合服務。圍繞核心企業產業鏈，開發“鏈式普惠”產品，為其上下游眾多小微企業提供基于真實貿易背景的融資支持，暢通產業鏈資金循環。積極對接政府平臺、產業園區、行業協會等，搭建“銀政擔”、“銀園?！钡榷喾胶献髂Ｊ?，通過風險分擔機制進一步降低小微企業的融資門檻和成本。還為企業提供結算、理財、跨境金融、政策咨詢等一攬子服務，助力其穩健經營、成長壯大。

四、 持續創新，響應市場變化與政策導向

深圳中行緊跟國家政策導向與市場趨勢，不斷推陳出新。為支持綠色產業發展，推出“綠色普惠”信貸產品；為助力外貿小微企業穩訂單、拓市場，優化“跨境普惠”服務方案；為應對疫情等突發情況，及時出臺延期還本付息、無還本續貸等專項紓困措施。這種動態調整、快速響應的產品創新機制，確保了金融活水能夠精準滴灌到最需要的小微領域。

破解小微企業融資難題是一項系統工程。深圳中行通過構建多元、精準、高效、融合的普惠金融產品體系，不僅提供了多樣化的融資工具，更重塑了服務小微企業的金融邏輯——從“看過去、看資產”轉向“看未來、看信用、看場景”。這一實踐表明，唯有深入實體經濟肌理，以客戶為中心進行產品與服務模式的系統性創新，才能真正打通金融資源流向小微企業的“最后一公里”，為激發市場主體活力、夯實經濟發展根基貢獻堅實的金融力量。